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No lo dice un proveedor de pagos: lo publica el Banco de México cada trimestre.
Lo incómodo no es el número, es que casi nadie lo descubre a tiempo. Según la AMVO, el 15% de los usuarios mexicanos ha recibido declinaciones sin ninguna explicación, y el 17% abandona la compra cuando le rechazan el pago. Esa venta no aparece en ningún reporte de pérdidas. Simplemente no ocurrió.
Es el porcentaje de intentos de cobro que el banco emisor autoriza, sobre el total de intentos enviados. Si de cada 100 transacciones se aprueban 72, tu tasa es 72%. Es la métrica que traduce tu demanda real en venta cobrada.
La fórmula es directa:
Tasa de aprobación = (transacciones aprobadas ÷ transacciones intentadas) × 100
La trampa está en el denominador. Si cuentas cada reintento como un intento nuevo, tu tasa se hunde artificialmente; si solo cuentas el primer intento de cada orden, se infla. Define cuál mides y sé consistente. El error más común no es tener una tasa baja: es compararla con criterios distintos cada mes.
Y ojo con una confusión frecuente: no es lo mismo la aceptación bancaria (lo que autoriza el emisor), la aceptación antifraude (lo que tu propio sistema deja pasar antes de llegar al banco) y la aceptación global (el resultado combinado). Si tu aceptación bancaria está sana pero la global está baja, tu problema es el antifraude bloqueando clientes buenos, no el emisor.
¿Cuál es el promedio en México?
Banco de México publica cada trimestre la aceptación de pagos con tarjeta en comercio electrónico. En el cuarto trimestre de 2025 fue de 70.44%: crédito autorizó 73.60% y débito 69.23%.
Esa diferencia importa. El débito domina las compras en línea en México, así que la mezcla de tu base de clientes afecta tu techo real. Un comercio con clientela de débito no compite contra el mismo promedio que uno de ticket alto y tarjeta de crédito.
La AMVO reporta 70.9% de aceptación para 2025, sobre $6.44 billones de pesos en operaciones con tarjeta. Dos fuentes independientes, prácticamente el mismo número. Si tu aprobación está por debajo de 70%, no es mala suerte: es un diagnóstico pendiente.
Si te llevas una sola cosa de este artículo, que sea esta.
Un rechazo duro es una respuesta definitiva: tarjeta reportada o bloqueada, giro comercial bloqueado, plástico vencido. No hay nada que recuperar por la vía técnica, e insistir no solo falla: te penaliza. Los emisores leen los reintentos excesivos como comportamiento sospechoso, y eso deteriora tu aprobación en las transacciones que sí iban a pasar.
Un rechazo suave es circunstancial: fondos insuficientes en ese momento, un problema de conexión, un dato mal capturado. La condición puede cambiar, y ahí sí vale la pena una estrategia de recuperación.
La regla es simple: clasifica tus rechazos antes de decidir qué hacer con ellos.
Billeteras digitales (Apple Pay y Google Pay). Es la de mejor retorno por esfuerzo y la más subestimada. En datos propios de Conekta, comparando el mismo comercio en el mismo periodo, la aceptación bancaria pasó de 86.5% con tarjeta capturada a mano a 94.0% con billetera: 7.5 puntos de diferencia. Los contracargos bajaron de 0.03% a 0.01%. El mecanismo lo explica: la billetera llega con una credencial digital de red vigente, con criptograma y sin captura manual, así que tres de las causas más comunes de rechazo desaparecen antes de salir de tu pantalla de pago. Y no requiere un proyecto de tokenización: la credencial ya viene incluida.
Ruteo y reintentos inteligentes. La más técnica y la que más se hace mal. Tres reglas: espera antes de reintentar, porque la condición que causó el rechazo sigue igual en el mismo segundo; cambia de ruta si tienes más de un adquirente; y pon un límite, porque reintentar de más te marca como sospechoso. La diferencia entre un reintento y un reintento inteligente es la diferencia entre insistir y recuperar.
Actualización automática de tarjetas. Las tarjetas se vencen, se reponen y se reemplazan todo el tiempo, y nada de eso significa que el cliente quiera dejar de comprarte. Pero en tu reporte se ve idéntico a una cancelación. El actualizador automático renueva la credencial contra la red sin contactar al cliente: el cobro pasa y nadie se entera de que hubo un problema. Aplica sobre todo si cobras suscripciones.
Un comercio de movilidad y estacionamientos llegó con 70% de aceptación y sin patrón claro. Los rechazos no se concentraban en un banco ni en un tipo de tarjeta, lo que descartaba las hipótesis habituales.
Lo que encontramos: tres productos distintos —acceso mensual, estadía puntual y un pase recurrente— cobrando bajo una sola afiliación. El emisor veía un comercio con comportamiento incoherente y sin línea base para comparar.
La corrección fue separar: una afiliación por tipo de producto, cada una con su propio perfil de ticket y frecuencia. Pasaron de 70% a 93% de aceptación.
El diagnóstico manda. No hay receta única, y la palanca ganadora casi nunca es la obvia.
- ¿Cuál es mi tasa de aprobación desagregada por emisor y tipo de tarjeta?
- ¿Qué porcentaje de mis rechazos son suaves y cuántos se recuperan hoy?
- ¿Qué proporción de mis transacciones pasa por billetera digital o credencial de red?
- ¿Cómo está configurada mi política de reintentos y quién la definió?
- ¿Con qué frecuencia revisamos estos números juntos?
Si alguna de estas preguntas no tiene respuesta, ahí está tu primer punto de trabajo. En Conekta podemos ayudarte a entender qué está detrás de tus rechazos, identificar oportunidades de recuperación y optimizar tu operación de pagos con datos desagregados por emisor, tipo de tarjeta y comportamiento de las transacciones. Conoce cómo Conekta puede ayudarte a mejorar tu tasa de aprobación y recuperar más ventas.
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