Tokenización de los pagos digitales: ¿Qué es, cómo funciona y qué beneficios tiene?

Un token es un código que se utiliza para sustituir y representar el número de tarjeta de crédito o el PAN (Personal Account Number, equivalente al número de cuenta principal) de un cliente cuando va a realizar un pago a través de un terminal punto de venta o de una pasarela de pagos. 

Estos códigos son generados de manera aleatoria por un proveedor de servicios de token (por ejemplo, por la marca de las tarjetas de pago como VISA y Mastercard) y su valor existe sólo dentro de la relación financiera para la que fue creado. 

Funciona como las monedas de un casino, que sustituyen una moneda real por una ficha que solo posee valor dentro del casino que la utiliza.

La tokenización de pagos digitales es el proceso mediante el cual se convierte el PAN o el número de tarjeta de crédito en un token con la finalidad de evitar que el número real se exponga al realizar una transacción online. 

Este proceso permite proteger datos sensibles del titular de la tarjeta cuando lleva a cabo un proceso de pago, y disminuir la probabilidad de que ocurran fraudes por Internet con los datos de la tarjeta utilizada.

Diferencias entre tokenización y encriptación

Tanto la tokenización como la encriptación permiten proteger datos de pago al realizar transacciones online. Sin embargo, se trata de tecnologías que funcionan de distinta forma.

La encriptación utiliza una clave matemática para alterar los datos. Tanto el emisor como el receptor deben manejar la misma clave, pues es necesario desencriptar los datos para llevar a cabo el pago. Se trata de un proceso lógico y predecible, siempre y cuando se conozca la clave.

En contraste, los tokens no pueden ser descifrados, pues no hay una relación matemática o lógica entre este y el dato real que se está protegiendo fuera del sistema que realizó la tokenización. Así, el uso de tokens surge como una forma más segura de proteger los datos sensibles en la actualidad.

Usualmente las transacciones online utilizan tanto procesos de tokenización como de encriptación para proteger la información de pago. Los datos se guardan en una base de datos como tokens, pero además son encriptados. Esta doble protección permite dar cumplimiento al PCI DSS (siglas en inglés de Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago).

El proceso de tokenización ocurre en cinco pasos:

1. El cliente, una vez que ha decidido que quiere realizar una compra, introduce los datos necesarios en la plataforma, dependiendo de la forma de pago que haya elegido utilizar.
2. La pasarela de pago recoge los datos de pago del cliente y solicita el token de pago al proveedor de servicios de token.
3. El token es enviado a la red de tarjetas de crédito para validarlo con el banco del cliente. Una vez que se confirman sus datos, el token es enviado al sistema de pago del vendedor, donde es guardado en una base de datos.
4. El banco del cliente posteriormente confirma si los fondos son suficientes para llevar a cabo el pago solicitado y acepta o declina la operación.
5. Al ser aceptada la operación, el pago es procesado sin exponer los datos reales del cliente y sin enlentecer su experiencia de pago.

Una vez que el cliente posee un token vinculado a su PAN o tarjeta de crédito en la base de datos de un e-commerce, o una plataforma de pagos, el proceso se vuelve más corto. La tokenización en este caso funciona a partir de la validación del token con su entidad financiera y la posterior autorización de pago por parte de la misma.

En un entorno cada vez más gobernado por el mercado digital, la tokenización de los pagos reduce la probabilidad de que ocurra un fraude, protegiendo a los e-commerce de los gastos y dificultades que esto traería. Los principales beneficios de la tokenización son los siguientes:

Mejora la seguridad de las transacciones online

Aunque un estafador logre hacerse con tokens de pago, no podría vincularlos a información de pago ni utilizarlos para obtener ningún beneficio monetario. Por ello, la tokenización es considerada parte insustituible del proceso de pago digital.

Si a esto se le añade que la mayoría de los dispositivos solicita verificación de dos pasos (con datos biométricos o contraseñas temporales) para todos los pagos, los medios de pago online son bastante seguros actualmente.

Cumplimiento de normativas PCI DSS

El uso de tokens evita que los comerciantes deban almacenar información confidencial de los clientes, haciendo que todos los medios de pago ofrecidos sean más seguros. Así, además, se da cumplimiento a la normativa PCI DSS y se evitan sanciones legales para el comercio. 

En muchos casos, la mejor manera de dar cumplimiento a esta normativa es contratando los servicios de un proveedor de pasarelas de pago que garantice la tokenización de los datos y la seguridad de las transacciones.

Transacciones inmediatas

La tokenización de los pagos ha permitido que se realicen pagos recurrentes y pagos en un solo clic de forma segura y, en algunos casos, automática. Esto facilita el proceso de pago, pues el cliente no debe recordar realizar un pago frecuente y puede realizar compras sin introducir sus datos varias veces en una misma plataforma.

Mejora la confianza del cliente

Ofrecer servicios de pago que permiten almacenar la información del cliente de forma segura para realizar un pago, aumenta la probabilidad de que los clientes vuelvan a tu e-commerce, gracias a que éstos sienten que sus datos están protegidos de cualquier robo o fraude digital.

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