¿Qué es una pasarela de pago y cómo funciona?

Una pasarela de pagos es una plataforma tecnológica que facilita la transferencia de dinero de un comprador a un vendedor durante una transacción en línea, a través de distintos medios de pago.

Actúa como un intermediario seguro entre el comprador, el vendedor y las instituciones financieras involucradas, asegurando la confidencialidad y la integridad de los datos de pago.

Las pasarelas tienen la función de transmitir la información entre la cuenta bancaria del usuario y el procesador de pagos del comercio para que se pueda llevar a cabo el pago por un producto o servicio. La información puede ser transmitida de dos formas:

• Virtual: utilizando servicios de pago web e interfaces de programación de aplicaciones (API).
• Presencial: a través de un terminal punto de venta (TPV) físico.

Entre los distintos métodos de pago que ofrecen las pasarelas de pago están:

• Transferencias bancarias
• Tarjetas de crédito o débito
• Monederos
• Link de pago
• Pagos en efectivo en puntos de venta.

Algunas pasarelas de pago incluso permiten pagos internacionales, lo que ha facilitado la globalización de los comercios electrónicos.

Otra característica importante de las plataformas de pago es que, para poder proteger los datos personales y financieros del comprador, deben cumplir con una serie de normas y certificaciones de seguridad.

Una de estas normas es el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (Payment Card Industry Data Security Standard) o PCI DSS, para garantizar la seguridad de cada transacción.

Para entender el funcionamiento de las pasarelas o plataformas de pago, es importante conocer los cuatro componentes más importantes de las transacciones en línea:

• Comerciante: es el negocio o empresa que está ofreciendo un producto o servicio y que recibirá el pago correspondiente por el mismo.
• Cliente: es la persona, titular de una tarjeta o cuenta bancaria, que desea adquirir el producto o servicio ofrecido.
• Banco emisor: es el banco que emite la tarjeta de crédito o débito con la cual el cliente está realizando el pago, por lo que también se le conoce como banco del cliente. El banco emisor envía el pago al banco adquirente en el proceso de compra en línea.
• Banco adquirente: es el banco a través del cual la plataforma de pago recoge los pagos con tarjeta. El banco adquirente recibe el pago del cliente a través del banco emisor en el proceso de compra en línea.

Funcionamiento de una pasarela de pagos: paso a paso

1. Cuando el cliente hace clic en «comprar» en el sitio web o aplicación del comerciante, le aparece una página para ingresar sus datos bancarios y efectuar la compra.
2. El sitio web o la aplicación del comerciante envía la información de la transacción a la pasarela de pago, incluyendo el monto de la compra, los detalles del cliente y la información de la tarjeta.
3. La pasarela de pago encripta los datos de la transacción mediante protocolo SSL (Secure Socket Layer) o TLS (Transport Layer Security), estableciendo así una conexión segura con el banco emisor.
4. El banco emisor recibe la solicitud, verifica la autenticidad y validez de la tarjeta y confirma si el cliente tiene un saldo favorable para proceder con el pago. Luego, envía una respuesta a la pasarela de pago indicando si la transacción es aprobada o denegada.
5. La pasarela de pago recibe la respuesta del banco emisor y la transmite al sitio web o la aplicación del comerciante.
6. Si la transacción es aprobada, el cliente y el comerciante reciben la notificación que confirma la transacción exitosa en tiempo real y se transfieren los fondos al comerciante.
7. Los fondos se depositan en la cuenta del comerciante dentro de un período de tiempo determinado según los términos acordados.

En caso de que la transacción no sea autorizada (por no tener fondos suficientes, por errores en la conexión, entre otros), se le solicitará al cliente que utilice otro método de pago para continuar con el proceso.

Elegir una plataforma de pagos puede ser un verdadero reto, especialmente si tienes un negocio nuevo o una pyme en México. Por ello, es importante conocer cada tipo de pasarela de pagos, con los beneficios y desventajas de cada uno:

Pasarelas de redirección

Las pasarelas de redirección llevan al cliente a una página o plataforma distinta a la página web del e-commerce para que realice el pago. Esto implica que un ente externo al comercio se encarga de garantizar la seguridad de la transacción y que no es necesario que el comercio cree una cuenta de vendedor. 

El principal inconveniente de este tipo de pasarela de pago es que interrumpe la experiencia del usuario, y obliga a mostrar un aviso de redireccionamiento para que el cliente no vea el cambio de página sospechoso.

Pasarelas de compra en el sitio y pago fuera del sitio

En estas pasarelas todo el proceso de compra se lleva a cabo desde la página web o aplicación del comerciante, llevando al cliente a otra plataforma solo para culminar la transacción. Esto ayuda a agilizar la experiencia de compra del cliente, pero implica que el comercio debe garantizar la ciberseguridad mediante la certificación PCI DSS.

Pasarelas de pedido y pago en el sitio

Se trata de plataformas de pago que están completamente integradas a la página web o aplicación del comerciante, por lo que el cliente no es redirigido a otro portal en ningún momento. Este tipo de pasarelas ofrece la mejor experiencia al usuario, pero también implica que el comerciante debe cumplir con la certificación PCI DSS para proteger los datos de la tarjeta del cliente.